Как рассчитать проценты по кредиту?

Как рассчитать проценты по кредиту?

Для многих заёмщиков процентная ставка – понятие абстрактное. Все слышали, что чем меньше кредитная ставка, тем выгоднее кредит. Но как рассчитать реальную переплату самостоятельно, до обращения в банк? 

Рассмотрим классический пример, когда сумма задолженности состоит только из основного долга (его ещё называют тело кредита) и процентов. Раньше в общую задолженность банки включали всевозможные комиссии. Сейчас, как правило, если комиссии предусмотрены, они списываются с дополнительного счёта и проценты на них не начисляются. 

Предположим, нас интересует сумма переплаты по кредиту, который мы только планируем оформить. Нам известна ставка, которую предлагает банк, мы определились с суммой займа и со сроком кредитного договора. Кроме этих основных параметров, более или менее знакомых далёкому от банковской деятельности заёмщику, следует заранее уточнить схему расчёта ежемесячного платежа в конкретной кредитной организации. Их существует две: дифференцированная и аннуитетная.

Дифференцированная схема расчёта ежемесячного платежа:

Напомним, что ежемесячный платёж состоит из части основного долга и процентов. Допустим, ставка равна 13% годовых, сумма, интересующая нас – 500 000 рублей, срок выберем – 5 лет. Платёж при такой схеме не является фиксированным. Он уменьшается каждый месяц за счёт постепенного уменьшения тела долга. Таким образом, самый большой платёж клиенту потребуется внести в первый месяц оплаты, далее сумма к оплате будет уменьшаться. 

Посчитаем первые три платежа при такой схеме. Возьмём те же параметры: 500 000 рублей со ставкой 13% годовых на 5 лет.

1-ый месяц: (500 000 / 60 месяцев) + (500 000 * 13% / 12 месяцев) = 13 750 рублей.

Полученный платёж включает в себя тело кредита в размере 8 333 рублей и проценты – 5 417 рублей.

2-ой месяц: 8 333 + (500 000 – 8 333) * 13% / 12 месяцев = 13 659 рублей. 

Здесь мы видим, как платёж уменьшился за счёт снижения основного долга после первой ежемесячной оплаты. Тело кредита стало меньше ещё на 8 333 рубля, проценты составили 5 326 рублей.

3-й месяц: 8 333 + (491 667 – 8 333) * 13% / 12 месяцев = 13 569 рублей. 

Последующие платежи можно рассчитать по такому же принципу. Однако, в настоящее время дифференцированная схема расчета не популярна. Банки практически отказались от нее из-за крайне незначительной выгоды для себя.

Аннуитетная схема расчёта ежемесячного платежа:

При таком варианте расчётов платёж является фиксированным и не изменяется на протяжении всего срока кредита. Он также состоит из основного долга и процентов, только распределяются эти части теперь иначе.

В начале оплаты кредита ежемесячный платёж по большей части состоит из процентов и совсем немного погашается тело кредита. К концу срока кредита платёж практически целиком состоит из основного долга и малой доли процентов. Такая схема удобна банкам, так как уменьшаются потери в случае досрочного погашения. 

Для расчёта нужно знать только одну формулу, хотя простой её не назовёшь. Для подсчёта необходимо возведение числа в степень.

Еж.пл. = SОД * m / (1 — (1 + m)n).

Где: SОД — сумма основного долга; m – ежемесячная процентная ставка; степень n — количество месяцев.

Для расчёта ежемесячной процентной ставки годовую ставку делим на 12 (месяцев).

В нашем примере m = 13% / 12 = 0, 0108.

Считаем ежемесячный платёж, используя формулу:

500 000 * 0,0108 / (1- (1 + 0,0108)60) = 11 377 руб.

Полученная сумма останется неизменной для клиента из нашего примера на весь срок кредита.

Вернёмся к вопросу переплаты по кредиту.

Считаем переплату по кредиту

Расчёт всей суммы переплаты требует знания ещё нескольких формул. Чтобы упростить понимание, обозначим, что сумма всей переплаты равна сумме всех ежемесячных платежей с вычетом тела кредита. После приведённых выше расчётов становится понятно, что конечная сумма переплаты будет зависеть от варианта ежемесячного платежа. 

При дифференцированном типе платежей произвести расчёты вручную достаточно проблематично, так как сумма ежемесячного платежа не постоянна. В интернете есть множество онлайн калькуляторов, которыми можно воспользоваться. К тому же, как уже говорилось выше, данный вид платежа сейчас устарел и банками практически не используется.

В случае с аннуитетным платежом мы знаем фиксированную сумму ежемесячного взноса, что значительно облегчает расчёт.

11 377 * 60 (месяцев) – 500 000 = 182 620.

Таким образом, в нашем примере сумма всей переплаты по кредиту составит 182 620 рублей. Сумма общей задолженности клиента получается 682 620 рублей. То есть, именно такую сумму ему необходимо будет вернуть банку, если он будет производить оплату по графику платежей, не прибегая к досрочному или частично досрочному погашению.

500 000 + 182 620 = 682 620.

Соответственно, чем быстрее клиент готов погасить всю задолженность, тем меньше будет переплата.

Итоги:

Несмотря на кажущуюся сложность, посчитать самостоятельно заранее сумму процентов по кредиту реально. Главное, при подписании договора, подробно изучить все его параметры. Зная формулы расчётов и видя распечатку графика платежей из банка, становится понятно, откуда берутся все эти суммы. Прозрачные расчёты делают более доверительными отношения клиента с банком, а выплату кредита – более разумной.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Comments links could be nofollow free.

Все права защищены; 2019 Новости Бизнеса
Яндекс.Метрика