Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита

В случаях, когда заемщик не может больше обслуживать полученный кредит на помощь придет реструктуризация. Многие знают о такой возможности, но в силу различных обстоятельств не многие ею пользуются. Кому-то не понятно само определение процедуры. Коротко говоря — это изменение условий кредитования с целью облегчить заемщику выплату долга. 

Важное достоинство реструктуризации долга

Если кредитор согласен на перекредитацию, то история займов клиента имеет шанс остаться безупречной. В этом основное достоинство реструктуризации. Разбирательства в суде, кроме того, что могут лишить заемщика его имущества в пользу банка, так еще и основательно испортят настоящую и будущую КИ. Из всего вышесказанного понятно, лучший выход из положения – обратиться в банк и обсудить все возможные решения проблемы. Это даст возможность сохранить свои время, нервы и деньги.

Варианты реструктуризации займа

Реструктуризация не предполагает определенной строгой системы для кредитора и заемщика. В ее основе лежит договоренность, выгодная обеим сторонам. Таких соглашений несколько видов:

1. Пролонгация кредита. Этот способ предусматривает увеличение срока обслуживания кредита за счет уменьшения ежемесячных взносов. Но конечная сумма возрастает.

2. Смена валюты, в которой был взят заем. Допустим, кредит был получен в американских долларах. Затем курс повысился и заемщику стало невыгодно его погашать. Здесь имеет смысл перевести кредит в рублевый по ставке, соответствующей действующей программе кредитования. Описанный вариант не слишком популярен.

3. Кредитные каникулы. Под этим способом подразумевается отсрочка ежемесячного платежа. Существуют три вида каникул: полная отсрочка платежа, когда заемщик не производит никаких выплат по ссуде, частичная отсрочка, когда составляется новый график платежей и изменение валюты займа. Последний вариант очень выгоден при валютном займе – можно обменять рубли на евро/доллар и наоборот. Например, если курс валют упал, а заем рублевый, и напротив, если курс растет, а заем валютный.

4. Списание неустойки (задолженности). Такая мера принимается кредитором редко, например, если заемщика признали банкротом либо имеются иные веские основания, когда задолженность не может быть выплачена. В этом варианте банк вправе списать задолженность совсем или только часть.

5. Уменьшение процентов. Такая операция относится больше к программе рефинансирования. Практикуется редко и только тогда, если заемщик имеет незапятнанную кредитную репутацию.

6. Государственная поддержка. Этот способ реструктуризации используется чаще в ипотечном кредите. Здесь принимает участие АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), которое выплачивает процент по ссуде за заемщика, который составляет не более 600 000 рублей.

7. Комбинирование нескольких вариантов.

Данные способы реструктуризации позволяют заемщику погасить денежный заем, не навредив своей КИ.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Реструктуризация — изменение первоначальных условий по договору, которые облегчат погашение заемщиком долга без оформления нового займа. Рефинансированием называется погашение уже имеющейся суды при помощи нового, который также нужно закрыть. Документы на предоставление реструктуризации надо подать в кредитное учреждение до возникновения просрочек и задолженностей. То есть, если заемщик понимает свою неспособность в полной мере обслужить имеющейся кредит, то лучше ему обратиться к кредитору за консультацией. В случае уже имеющихся просрочек по выплатам банк может отказать в рефинансировании.

Каждый случай банк рассматривает и принимает решение предоставить или отказать в реструктуризации. Уважительными основаниями для перекредитации являются следующие случаи:

• Понижение зарплаты заемщика или утрата дополнительных источников;

• Наличие инвалидности, утрата работоспособности, смерть заемщика (в данном случае долг станут выплачивать наследники);

• Отпуск по уходу за ребенком, когда снижается общий доход заемщика;

• Призыв в армию.

Здесь перечислены не все основания для реструктуризации. Подробности процедуры можно уточнить в том отделении, где оформлялся заем.

Что необходимо для оформления заявки на реструктуризацию

В данной процедуре нужны следующие документы:

• Паспорт гражданина Российской Федерации;

• Заявление-анкета, оформленное в письменной форме;

• В случае увольнения представить трудовую книжку, доказывающую, что на момент получения ссуды заемщик имел постоянное место работы;

• Справка о доходах за полгода. Если заемщик уволился (или его сократили), то нужно взять справку за 12 месяцев;

• В случае если заемщик встал на учет в ЦЗН (центр занятости населения), ему следует представить справку о доходах оттуда;

• В случае ипотеки необходимо представить согласие супруги или супруга на изменение условий кредитования. Согласие составляется в письменном виде и заверяется у нотариуса.

При подаче заявления-анкеты банк рассматривает каждый аспект – процентную ставку, ситуацию с доходами, размер ссуды и только после определяет, на самом ли деле заемщик нуждается в облегчении условий по выплатам. При положительном решении банк предложит варианты реструктуризации.

Заключение

Если к просрочкам привело ухудшение финансового состояния заемщика, необходимо обязательно сообщить об этом в банк и попросить рассмотреть все возможности реструктуризации долга. В случае отказа кредитора, нужно просить предоставить копию своего заявления-анкеты с пометкой «входящее» и отказ, оформленный в письменном виде: все это может пригодиться в судебных разбирательствах. Если суду будут представлены доказательства того, что заемщик неоднократно обращался за помощью к кредитору, а тот в свою очередь отказал, то требования банка могут остаться без удовлетворения частично либо полностью.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Comments links could be nofollow free.

Все права защищены; 2019 Новости Бизнеса
Яндекс.Метрика