Риски заемщиков и банков при кредитовании

Риски заемщиков и банков при кредитовании

Доступность кредита как дополнительного источника покупательской способности проявилась в активности населения к данному продукту. Порой, не задумываясь о последствиях, заемщики берут кредиты, не соизмеряя их с финансовыми возможностями, а банки в погоне за прибылью недостаточно тщательно изучают кредитоспособность клиентов. Впоследствии возникают риски, как для заемщиков, так и кредиторов.

Банковские риски при кредитовании

Банковская деятельность связана с многочисленными рисками. Учитывая, что функцией банка является кредитование, одним из основных рисков является кредитный. На его возникновение влияют как внешние, так и внутренние факторы. Если первые не зависят от банка, то внутренние обусловлены взаимоотношениями кредитора и заемщика. К ним относятся:

• Риск неисполнения или неполного исполнения обязательств по кредитному договору.

• Риски, связанные с залогом.

• Риски, связанные с компетентностью персонала

• Риск снижения ликвидности.

Все данные риски взаимосвязаны. Объемы кредитования с каждым годом возрастают, а финансовые возможности заемщиков нестабильны, что увеличивает долю просроченных долгов и негативно отражается на активах банка. Если доля просроченной задолженности в общей сумме выданных кредитов велика, то формирование резерва по сомнительным долгам осуществляется из собственных средств кредитора.

Чем рискуют заемщики

Основной риск для заемщика проявляется в высокой процентной ставке. Перед получением кредита необходимо тщательно изучить условия его предоставления, методы начисления вознаграждения банку, комиссии и штрафные санкции в случае задержки платежа. 

Не стоит подписывать договор, не прочитав его. Необходимо уточнить у менеджера все возникающие вопросы. Желательно самостоятельно до подписания кредита рассчитать сумму, подлежащую к уплате.

Риски ипотечного кредитования

Особую рискованность как для заемщика, так и кредитора представляют ипотечные кредиты. Связано это с длительностью займа. В данном случае количество рисков возрастает и факторы, влияющие на их возникновение, могут быть разные.

Для заемщиков – это:

• потеря работы и, как следствие, отсутствие средств для возврата кредита и уплаты вознаграждения банку;

• рост процентных ставок;

• снижение рыночной стоимости приобретаемого жилья при дорогостоящем кредите;

• повреждение или утрата залогового имущества.

Для кредитора:

• некомпетентность персонала, неправильная организация кредитного процесса;

• увеличение процентной ставки на рынке финансовых ресурсов;

• неустойчивость финансового положения заемщика;

• недостаточная обеспеченность кредита.

В целях минимизации рисков необходимо использовать такой инструмент как страхование: недвижимости, жизни и здоровья заемщика, предпринимательских рисков банка на случай непогашения кредитной задолженности. В этом случае указанные риски и возможность наступления неблагоприятной ситуации перекладываются на страховую организацию.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Comments links could be nofollow free.

Все права защищены; 2019 Новости Бизнеса
Яндекс.Метрика